どうも。内山田です。
マイホームを購入するとき、一般的には住宅ローンを利用します。
『住宅ローン』の記事はこちら↓↓↓
住宅ローンは金額が大きく、長期的に返済していかなければならないため、
返済中はリスクが付きまといます。
もし、債務者が死亡してしまったり、高度障害によって働けなくなったら。
住宅ローンの返済はどうなってしまうのでしょうか。
そんなときに助けてくれるのが『団体信用生命保険』です。
今回はその『団体信用生命保険』について概要や種類、保険料などについて解説します！
団体信用保険の概要
団体信用生命保険とは、
住宅ローンを返済する人に万が一のことがあった場合にローンの残金が一括で返済されるものです。
つまり、生命保険の中でも住宅ローンに特化したものとなっています。
なので住宅ローンを支払えなくなるというリスクから家族を守るための保険といえます。
一部例外はありますが、団体信用生命保険への加入は住宅ローンの借り入れの条件になっていることが多くあります。
なので住宅ローンの借り入れと同時に加入していることが一般的です。
また、団体信用生命保険の保険料の支払いは金利に上乗せされているケースが多いので、団体信用生命保険の種類や加入の有無によって住宅ローンの金利が変動することもあります。
団体信用生命保険の仕組み
では、団体信用生命保険の保険料と保険金はどのような仕組みになっているのか。
住宅ローンを借りた人は返済額を金融機関に支払いますが、そこに保険料として金利が上乗せされています。（保険料として徴収されるケースもあります。）
その中から金融機関が保険会社に保険料を支払います。
そして万が一住宅ローンの支払いが出来なくなったときには金融機関を通して保険会社から被保険者に保険金が支払われます。
このように団体信用生命保険は、住宅ローンを組んで購入した被保険者と保険会社の間にローンを融資した金融機関を通すことで機能しています。
保険者による分類
保険者とは、上の図でいう保険会社のことを指します。
団体信用生命保険には保険者によっていくつかの種類があるので簡単に説明します。
機構団体信用生命保険（機構団信）
機構団体信用生命保険は『住宅金融支援機構』が『フラット35』という住宅ローンの加入者に対して提供している保険です。
『フラット35』についての記事はこちら↓↓↓
機構団体信用生命保険では、保障は最長で満80歳の誕生日が属する月の末日まで続きます。
ちなみに、機構団体信用生命保険への加入は任意です。
信用保証協会団体信用生命保険（保証協会団信）
信用保証協会団体信用生命保険は、『一般社団法人全国信用保証協会連合会』が提供している保険です。
信用保証協会団体信用生命保険では、機構団信と同様に団体信用生命保険への加入は任意となっています。
中央労働金庫団体信用生命保険（ろうきん団信）
ろうきん団信は『中央労働金庫』が提供している保険です。
中央労働金庫は労働組合や生協などの出資によって創設された協同組織の金融機関です。
ろうきん団信は中央労働銀行の住宅ローンに付保されており、任意加入の機構団信や保証協会団信とは異なり強制加入となります。
なので、健康状態に異常がある場合には団体信用生命保険に加入ができず、住宅ローンも組むことができません。
（団体信用生命保険も一種の生命保険であり不健康な人を被保険者にすることは出来ないため。）
その他一般金融機関の団体信用生命保険
他にもさまざまな民間の金融機関が『ローンの融資と合わせて』団体信用生命保険を提供しています。
なのでこちらもろうきん団信同様、加入は任意ではなく強制加入となります。
保障内容による分類
団体信用生命保険は、保障内容によってもいくつかに分類されます。
通常の団体信用生命保険
通常の団体信用生命保険は先ほども説明したような一般的なもので、
ローン契約者が『死亡』または『高度障害状態』になったときに残っている住宅ローンが完済されるものです。
三大疾病特約付団体信用生命保険
三大疾病とは『がん』・『脳（脳卒中）』『心臓（急性心筋梗塞）』による異常のことを指します。
なので三大疾病特約付団体信用生命保険はローン契約者がこれらが原因で所定の状態になったときにも残された住宅ローンが完済されるという保障がつくものです。
もちろんローン契約者が死亡・高度障害状態になったときも住宅ローンは完済されます。
また、保障がつく分保険料が高くなるので金利も高くなります。
八大疾病特約付団体信用生命保険
これは、三大疾病と同様にローン契約者が死亡・高度障害状態になったときに加えて、『八大疾病で所定の状態』になったときにも、残された住宅ローンが完済されるものです。
『八大疾病』とは三大疾病に加えて『五疾患』（糖尿病、高血圧性疾患、肝硬変、慢性膵炎、慢性腎臓病）を指しています。
また、さらに保障がつくので保険料も金利も高くなります。
保険料
団体信用生命保険では、ある時点で支払う保険料はその時点での住宅ローンの残金に比例しています。
つまり、残っている元本に対して保険料がかかってくるので、返済していくと保険料が下がっていくということです。
また、先ほどのように保障内容の範囲によっても保険料は変動します。
なので、住宅ローンの期間が長いほど保険料は高く。
支払っていくほど安く、保障をつけるほど高くなります。
借入を行う住宅ローンの金額や種類によって。
また、保障の有無などによっても団体信用生命保険の選び方は変わってきます。
さらに団体信用保険に加入しないという選択もあります。
そうなると住宅ローンを支払えなくなるリスクをカバーするために他の生命保険に加入することを検討しなければいけないかもしれません。
全ては人によって異なる様々な方法があるので、自身のライフプランと照らし合わせてじっくり考えていくことが大切です。
今回は以上です。では！
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